孟加拉国，历史悠久却动荡多难，自1972年独立以来一直与贫困作斗争。然而，在这个贫困人口占总人口23.5%的国家，却有个世界上规模最大、商业化最好的跨国非政府组织(NGO)——孟加拉国农村发展委员会(BRAC)，旗下有银行、小贷公司，还有一所大学。

       BRAC，原名为“孟加拉复兴援助委员会”(Bangladesh Rehabilitation Assistance Committee)，由孟加拉慈善人士法佐•哈桑•阿比德(Fazle Hasan Abed)创立于1972年。创立之初主要是为了帮助战争带来的难民和受难同胞。

       BRAC小贷部门负责人Tanir Rahman Dhaly介绍，目前BRAC全世界共有11.1万名员工，其中在孟加拉有5500人，每年年度费用10亿美元，其中70%至80%来自自有资金，包括旗下企业、大学、医疗机构以及金融机构收入。

       他表示，根据服务对象的不同需求，整个BRAC系统贷款可分为以下四个层次：小于100美元的针对极度贫困人群的贷款、单笔金额100到1000美元的低收入妇女贷款;单笔金额100到4000美元的农业贷款;1000到4000美元的迁徙贷款以及1000到10000美元的中小企业贷款。其中，前两项主要由小贷公司来负责，而后两项交由银行。

       除此之外，BRAC还将自己多年的扶贫经验带到非洲和亚洲的 11个国家和地区。仅在阿富汗，BRAC就已经覆盖564万人口。

       银行：服务“消失的中层”

       在深耕孟加拉及全世界范围内的扶贫事业近三十年后，BRAC发现社会上出现了“消失的中层”(Missing Middle)，即需求超过小微贷款范围但又远未达到一般商业银行要求的小微企业或个体商户。这个群体仍然被排斥在金融系统之外，无法获得应有的金融服务。于是在2001年，BRAC成立了BRAC银行，主要致力于服务这部分“消失的中层”。

       “上面有一般商业银行，下面是我们的小贷业务部门，中间就由我们负责。”BRAC银行小微企业部门主管Syed Abdul Momen如此介绍他们服务的金字塔机构。

       Syed表示，目前这家2007年在达卡证券交易所上市的银行有186家分行，还有18家较小规模的运营点。该行发放小微贷款主要分为小型企业贷款、新兴企业贷款以及农业贷款。

       BRAC银行成立至今，业务保持较快增长。2016年12月到2017年6月半年间，全行客户数目增长了9%，对小型企业业务量增长了8.1%，对微型企业业务量增长了26.1%。2016年，全行整体不良贷款率为3.9%。

       这背后是孟加拉金融监管部门对银行开展小微企业贷款较细致的监管框架。孟加拉央行专门设立有“小微企业及特别项目部门”(SME & Special Program Department)，对中小企业类贷款分央行总行、央行地方分行和各银行总行三层监管体系，并详细规定了中小微企业贷款(CMSME)服务对象的认定标准，及时更新。

       例如，根据孟加拉央行最新的规定，制造业的微型企业是指固定资产在100万塔卡至750万塔卡之间(约8.2万至61.9万元人民币)、雇佣员工人数16至30人的企业，这类企业最大可贷款金额为1000万塔卡;而商业类的微型企业则要求固定资产小于100万塔卡，雇佣员工不超过15人，最大可贷款金额为250万塔卡。

       此外，孟加拉央行要求，中小企业信贷中，至少10%应该给予女性，到2021年这个比例应该上升到15%，且对女性的小微企业贷款年化利率在银行基本利率基础上最多上浮5%。

       值得注意的是，孟加拉央行在其“中小企业信用指引”中表示，在选择借款人、发放贷款以及贷后管理的过程中，银行和金融机构都可以寻求NGO或其他自助机构完成，肯定了这些机构在小微企业金融服务领域的作用。

       对贫困人口“一条龙”服务

       小贷公司也是BRAC金融服务的一部分。Tanir表示，在整个BRAC，规模最大的项目还是小额贷款项目。目前BRAC在孟加拉发放的小微贷款余额为17亿美元，共收到存款5亿美元，平均贷款额度750美元，共涉及客户685万人。

       他续指，BRAC对于小额信贷的利率上限为25%，而存款利率为6%至10%，且要求小贷客户必须储蓄贷款金额的5%。而现在，除了小部分仍然采用每周还款，75%的小额贷款是每月还款模式，BRAC有电脑系统负责管理。

       值得注意的是，除了曾获诺贝尔和平奖的格莱珉银行(Grameen Bank)，孟加拉的小贷机构都必须是非营利性组织，所得收益只能用于维持基本运营以及再投资。

       目前在孟加拉，一共有700多家登记在册小额贷款公司，包括18000余家分支机构，此外还有1400家尚未登记的小额贷款公司。而根据世界银行在2016年出版的一本介绍孟加拉小额贷款发展的书中介绍，过去二十年来，孟加拉的小贷行业帮助该国的贫困率降低了约10%。

       事实上，金融服务只是BRAC扶贫工作的一环。除了提供金钱支持，BRAC还为贫困群体提供“一条龙服务”，包括帮助他们建立生产资料与市场需求的连接，以及提供低收入人群所需教育和卫生医疗服务等。

       迄今为止，BRAC已拥有1家银行、1所大学、6个大商场、7个全国性大企业以及数百家中小企业，各类雇员高达11万人，其中72%为女性，总资产接近4亿美元。

       例如，BRAC特别针对特困人口推出一个两年的教育项目(graduation module)。每个客户在接受小额贷款之前都要接受这个教育项目。该项目中，BRAC除了给客户提供超小额贷款外，还会提供一定的生产资料和技能培训，并帮助他们打通与市场需求方的联系。两年之后信贷员会根据客户是否每天有牛奶喝，是否可以送孩子上学，是否有稳定收入等进行评估，如果都达标，则该客户就“毕业”了，有资格获取小额贷款。

       “BRAC有一个服务贫困人群比较完整的体系。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示：“他们从NGO做起，针对不同层级的贫困人群的需求提供不同的服务，这一点我们是不是可以从中得到启发?”